Аннуитетный и дифференцируемые платежи по кредиту
Когда вы берете займ, то вас заранее предупреждают какого вида платеж используется для его погашения: аннуитетный или дифференцируемый. Иногда клиент может сам выбрать способ, каким будут принимать его выплаты. Что из себя представляют аннуитетный или дифференцируемый платежи, и чем они отличаются?
Когда вы выбираете аннуитетный платеж, это означает что в течении всего срока выплаты по кредиту вам придется отдавать одинаковую сумму. Ежемесячно займ выплачивается равными долями, которые включают в себя часть списывающейся суммы, плюс проценты по кредиту.
Если вы предпочитаете дифференцированные платежи, то с каждым месяцем придется платить меньшую сумму, так как сам займ выплачивается равными долями, а вот проценты начисляются только на остаток долга.
Плюс аннуитетных платежей в их стабильности — вы заранее знаете какую именно сумму ежемесячно нужно по кредиту. При дифференцированных платежах вам придется регулярно выяснять сколько именно денег платить в следующем месяце.
Как правило, дифференцированные платежи требуют большей платежеспособности от заемщика, так как в первые месяцы придется выплачивать больше денег. Однако, со временем сумма выплат уменьшается и в конце срока, на который вы брали займ, отдавать придется меньше, чем при аннуитетной схеме.
Приведем пример: два заемщика взяли займ на 1 год на 100 тыс. рублей под 17% годовых. При аннуитетных платежах первый вносит ежемесячно по 9 120,48 рубля. Второй, взявший займ с дифференцированными платежами, в первый месяц должен оплатить 9 750 рублей, а во второй уже 9 631,94 рубля, в третий – 9 513,89 рубля, и так далее.
При аннуитетных и дифференцированных платежах существует разница в переплате, если сумма кредита большая и взять он на несколько лет — эта разница будет существенной. При дифференцированной системе переплата меньше.
